刺激經濟的真實觀察(作者：沈道廷)

如何用最低成本、最大量去刺激非必要消費？

開始之前，先說個過去一年，我親眼見證的真實故事。去年初，熟識的銀行行員打電話來跟我說，基於我債信紀錄良好，請我去申請一下「企業紓困貸款專案」，可申請50萬、年息僅1%，閉著眼睛轉放到數位帳戶都有賺，還可以培養往來的信用，何樂不為？

沒幾天時間50萬就火速到帳，現金領出來之後，內心總覺得應該要買點東西才舒坦，於是，我過幾天就跑去買了... 要價近70萬的勞力士。

後來我和朋友聊天才知道；那段時間、很多小公司的老闆都和我一樣，領到了錢都拿去換車、買錶、治裝，或把公司重新裝潢了一下、或添購新家具或電腦，反正就是大家都刺激了消費經濟，有趣的是，沒有誰把錢真的放定存套利。

無獨有偶，後來又推了一次「個人版10萬現金蘇困專案」，讓數百萬的成年人、包括大學生，都可以快速借到10萬元現金、且幾乎沒有利息。

記得當時也有很多反對聲音，認為這樣「免費借出現金」一定有人死死存下來、或拿去炒股、沒有振興經濟的效果。

但，真的是這樣嗎？

就我實際觀察，那段時間在汽機車社群上，每天都有熱血男兒「拿到10萬現金、撩下去買最新最酷炫的機車(或重機)」，而身邊許多女性朋友們也不惶多讓，一口氣換最新IPHONE手機、或買下夢寐以求的名牌包，連帶我們經營的各種不同領域的「高價課程」也有爆炸成長。

一整年看下來，我深刻理解到；就算是我這種「節儉客家性格」，也抵擋不住可怕的「天上掉下鈔票的誘惑」，上個月熟識的銀行行員又來跟我說，今年的企業紓困好像又可以增貸將近100萬，害我又開始不由自主的研究 百達翡麗(Patek Philippe)... 又何況是那些本來就很愛購物的「剁手族」呢？

當然，凡事都是一體兩面，據說到了今年，很多人因「還不出那10萬」面臨銀行債信瑕疵，索性就不還了，這也是今年銀行端不肯再亂借現金給一般人的原因。

(補充說明：最近一樣有推每人10萬可以借，但變成保單質借的性質，等於要有足夠的抵押品，不再像是去年那樣亂放款。)

讓我們回到最近「消費券能否有效刺激經濟？」的話題，從上述案例中，讓我想到一個有趣的命題，到底有沒有比發券成本更低、但又能真正有效大幅刺激消費讓人們失心瘋狂花錢去購物的策略呢？

直接先說我想到的答案：【讓信用良好的剁手族，拿到天上掉下來的鈔票】

「刺激消費」不只是經濟問題，本質上是一種「行銷策略」，諸如這一類的問題，從來就不是坐辦公室官員們的強項。

真正該問題的問題是：現在誰掌握了全國「市井小民的消費模式跟習慣、甚至於誰有潛在債務風險」的精準數據？

肯定是：「信用卡公司與聯徵大數據」

簡單來說，讓銀行把「信用卡額度高、長期信用紀錄良好、平常很愛刷卡消費」的這一批剁手族通通調出來，然後，依照當事人信用卡的額度上限來「發送現金」，可能是20萬、30萬、或50萬，快速打到個人帳戶，設定為期半年至一年間免息。

我們預測一下，接下來會發生什麼事？

1、至少八成以上這族群，一拿到錢會失心瘋開始購物，買買買，都買，短短幾個月內「多花的享樂錢」，很大機會遠超過最初打進來的那筆現金。還有人不相信的話，有種不妨試試看，給你女友30萬現金，請他自行保管一年，看會發生啥事... 不要問很可怕。

2、基於維護信用紀錄，就算這群人不小心買到刷爆了卡，也不至於擺爛不還，還是會乖乖還銀行錢、頂多申請分期繳清，故銀行不會爆發大量呆帳，反而還能從他們刷信用卡的手續費抽%，賺到比那一咪咪放款利息更多的手續費。

3、此舉不只會拯救現在一堆慘兮兮的百貨公司，和消費有關的產業幾乎都有機會一併受惠。

4、當然也會有許多人丟進去炒股、有機會讓股市再漲一波，很多學者就是反對這種行為，認為「炒股無法增加消實體費」，我說別傻了，學者就是學者，一輩子關在學校怎麼會了解人性？

多上街走走就知道，歷史上每當股票衝一波、新聞上一堆少年股神的時候，精品店生意總是會變好，老經驗的櫃姐一看都知道是投資賺了錢、開心來花錢或送禮的。

這就是為什麼，全世界知名賭場、都知道一定要結合「精品購物大街」，因為人性使然，賭桌上幸運賺了點錢、人都會瞬間變得大手大腳，金融市場漲一波，實體經濟往往也會跟著被刺激。

總結來說，若採用我的這一套「新刺激消費策略」背後最大的成本，大概就是「補貼一點利息」罷了(但在利率低到炸的今天，那一咪咪利息根本不算問題)，省去砸幾十億成本印卷、多數民間銀行也樂意配合，甚至還能順便推出全新的頂級信用卡或VIP服務。

我敢說，這樣的整體效益肯定比想像中更好！

主要是基於：咱們社會早已進入極端M型化，最會購物的前10%消費者、一小段時間內卯起來買買買，總消費金額與國庫稅收效益，恐怕遠遠超過50%普羅大眾加起來，連續數幾年的消費額。

當然啦... 「有效不等於可行」這個策略目前寸步難行，無論成本多低、效益多高，發起者100%會被貼上「贛！居然送錢給有錢人？瘋了嗎？」的萬惡罪名。

我認為，比起一昧抨擊反對、卻無法提出更好的答案，不如多動腦思考，方能看到更多不同的機會。

本文沒有版權，針對這個議題，歡迎一起腦力激盪。